Mengamankan pinjaman dapat menjadi acara yang mengubah hidup, memungkinkan orang untuk mengakses modal yang diperlukan untuk memulai bisnis, membeli rumah, dan berinvestasi di masa depan mereka. Tetapi untuk populasi besar yang kurang mampu dan tidak memiliki bank, kesulitan dalam mengakses jasa keuangan, dan tidak adanya data keuangan yang digunakan untuk menilai kelayakan kredit, dapat membuat mendapatkan pinjaman menjadi tantangan. Menurut Bank Nasional Kamboja, hanya 59 persen dari populasi orang dewasa yang memiliki akses ke layanan keuangan formal, meninggalkan 41 persen baik mengakses jasa keuangan informal atau tidak ada jasa keuangan sama sekali.
Namun, perkembangan dalam penawaran lanskap pinjaman Kamboja menyebabkan optimisme. Ledakan dalam ekosistem fintech Kamboja, dipasangkan dengan potensi kerangka kredit-data alternatif yang semakin meningkat, dapat memberikan jalan menuju inklusi keuangan bagi mereka yang sebelumnya ditinggalkan dari percakapan.
Menurut Ms. Phal-Chalm theAny, Sekretaris Jenderal Asosiasi Bank di Kamboja, “Data alternatif memiliki potensi luar biasa untuk berkontribusi pada inklusi keuangan dengan melengkapi data keuangan tradisional yang dimiliki bank. Mereka berkisar dari informasi tentang transaksi dompet seluler hingga informasi tentang perilaku pengguna pada platform digital yang dapat digunakan untuk penilaian risiko dan MSM.
Sebagian besar lembaga keuangan menggunakan sejarah pembayaran utang dan file bank dan kredit untuk menentukan kelayakan kredit dari potensi peminjam. Didorong oleh digitalisasi dan perkembangan dalam teknologi seperti analisis data dan pembelajaran mesin, penilaian kredit alternatif didasarkan pada segala bentuk informasi non-tradisional yang dapat memberikan wawasan tentang kemampuan dan kecenderungan peminjam untuk membayar kembali pinjaman. Sejarah pembayaran telekomunikasi dan utilitas, serta jejak kaki digital dan data seluler, semuanya dapat digunakan untuk menilai kelayakan kredit dalam kerangka kerja ini.
Bank -bank di Kamboja semakin mencari untuk memanfaatkan data alternatif untuk melayani yang tidak memiliki rekening bank dan underbanked.
“Data di Kamboja masih sangat terfragmentasi dan diadakan di berbagai organisasi dan lembaga,” kata Mr Mach Chan, CEO Phillip Bank di Kamboja. Banyak orang tidak memiliki pinjaman formal dari lembaga keuangan. Ini membuatnya sulit untuk memprediksi kapasitas pembayaran mereka. Jika Phillip Bank dapat dengan mudah menilai data alternatif yang dikumpulkan, kami dapat menilai kelayakan kredit peminjam dengan lebih baik berdasarkan pinjaman yang lebih kecil dari pinjaman, dan pinjaman yang lebih kecil dengan pinjaman yang lebih lengkap, dengan pinjaman yang lebih lengkap dengan pinjaman, pinjaman yang lebih lengkap dengan pinjaman yang lebih lengkap, dan pinjaman dengan pinjaman. Dibelokkan.
Di seluruh Asia Tenggara, pemerintah, bank, dan pemangku kepentingan utama menjadi semakin tertarik pada potensi data alternatif sebagai alat untuk memperluas ruang lingkup dan aksesibilitas layanan keuangan.
Laporan yang berfokus pada Asia Tenggara yang diterbitkan oleh The World Bank Group pada tahun 2021 menyoroti empat tipe data baru yang telah muncul sebagai bagian dari ekosistem digital yang berkembang, dan yang dapat membantu pengambilan keputusan kredit: operator seluler dan data berbasis aplikasi, pembayaran digital, data e-commerce, dan data perusahaan-teknologi (kinerja bisnis-kinerja). Data alternatif semacam itu juga telah disorot oleh Bank Pembangunan Asia sebagai salah satu bidang utama untuk mendorong inklusi keuangan di Asia Tenggara.
Di seluruh wilayah, pemerintah, bank, dan pemangku kepentingan utama menjadi semakin tertarik pada potensi data alternatif sebagai alat untuk memperluas ruang lingkup dan aksesibilitas layanan keuangan.
Pada bulan Desember 2022, Biro Kredit Nasional Thailand mengumumkan rencana untuk meluncurkan pusat data non-kredit dengan mengkonsolidasikan data tersebut ke dalam basis data kredit NCB yang ada dengan aplikasi awal data pembayaran utilitas dari listrik dan utilitas air.
Di Indonesia, Experian berkolaborasi dengan perusahaan telekomunikasi untuk meningkatkan inklusi keuangan dengan menggunakan data dari telco untuk memberikan penilaian kredit canggih untuk memberdayakan tanpa beku dan underbanked.
Di Filipina, Pusat Informasi Kredit (CIC) sedang mengerjakan kebijakan terbuka untuk memungkinkan mengakses entitas untuk memanfaatkan data biro kredit dengan data alternatif untuk menghasilkan gambaran lengkap dari profil kredit peminjam.
Dalam konteks Kamboja, pembayaran tagihan utilitas dan data pembayaran telco dapat berfungsi sebagai sumber penting data kredit alternatif. Selain itu, dengan digitalisasi cepat bersama dengan adopsi pembayaran digital, harus ada potensi besar untuk memanfaatkan beragam data alternatif tentang pembayaran dan jejak digital. Di seluruh dunia, data tersebut telah berfungsi sebagai pendorong utama untuk inklusi keuangan digital.
Dengan peningkatan penyedia layanan keuangan digital, katalis pembayaran digital dan e-commerce di Kamboja, sejumlah besar data alternatif sudah dihasilkan saat ini. Mengingat skenario ini, penting untuk memiliki ekosistem yang terorganisir untuk mengumpulkan, memproses, dan memanfaatkan data kredit alternatif tersebut.
Di bidang peraturan, Bank Nasional Kamboja merevisi Prakas pada pelaporan kredit pada tahun 2020, memungkinkan Biro Kredit Kamboja (CBC) untuk mengumpulkan data alternatif bersama dengan data kredit tradisional untuk mendukung lembaga keuangan untuk memperkuat kemampuan penilaian risiko kredit.
CBC didirikan pada 2012 dengan dukungan National Bank of Cambodia, Asosiasi Bank di Kamboja dan pemangku kepentingan utama lainnya di sektor ini untuk mengelola pasar kredit yang adil dan transparan untuk mendukung pembangunan ekonomi negara. Sejak itu, CBC telah menjadi badan terkemuka yang memberikan informasi keuangan di negara ini. Meskipun saat ini CBC hanya mengelola data tradisional yang dilaporkan oleh bank anggota dan lembaga keuangan, ia sedang mempersiapkan peta jalan yang ambisius untuk berkolaborasi dengan berbagai sektor di negara ini. Rencananya adalah untuk membangun ekosistem data kredit alternatif yang komprehensif yang dapat bekerja sama dengan ekosistem data kredit tradisional untuk manfaat sosial dan ekonomi bagi warga Kamboja.
“Saya akan mengatakan Kamboja berdiri satu dekade di depan ekonomi pasar negara berkembang lainnya karena biro kredit dan lingkungan pinjaman,” jelas Gordon Peters, co-founder dan CEO Fintech Firma Boost, yang memanfaatkan platform media sosial populer seperti Facebook dan Telegram untuk memungkinkan akses ke keuangan. “CBC telah melakukan pekerjaan yang baik untuk mengumpulkan, menyusun, dan berbagi data tentang kehidupan finansial pelanggan,” katanya. “Saya pikir itu adalah kunci yang sangat besar.”
Untuk Peters and Company, CBC menetapkan tingkat legitimasi dan keamanan yang telah menguntungkan sektor keuangan Kamboja dan memungkinkan perusahaannya untuk mengisi celah di ekosistem. Bank dan lembaga keuangan memiliki tingkat kepercayaan dan kepercayaan yang tinggi pada peran CBC sebagai infrastruktur data keuangan utama di negara ini. Untuk perusahaan yang sudah mengelola data riwayat kredit lebih dari 7 juta orang dan bisnis, memperluas kemampuan untuk mengelola sistem pelaporan data alternatif terlihat masuk akal.
Ms. Theean dijabarkan: “CBC adalah pusat data untuk sektor keuangan yang mengumpulkan data dari bank dan lembaga keuangan, menyimpan dan menganalisisnya untuk keperluan penilaian kredit untuk lembaga keuangan tersebut. Di mana setiap bank dan lembaga keuangan mungkin memiliki datanya sendiri, CBC memiliki informasi keuangan untuk seluruh sektor.
“Dengan kemampuan yang kuat dalam analisis data, kecerdasan buatan dan pembelajaran mesin, CBC diposisikan secara unik untuk memanfaatkan data alternatif dari beragam sumber data untuk memungkinkan bank dan lembaga keuangan untuk melakukan penilaian yang lebih baik tentang profil yang lebih rendah dari ABSENSI, dan sebagian besar pelayanan, hal ini akan melambangkan pengabdian, hal ini akan melibatkan perusahaan kecil, hal ini akan melambangkan pijakan (ini akan melambangkan perusahaan, hal ini akan melambangkan perusahaan, hal ini akan melambangkan pelengkap, hal ini akan melambangkan institusi, hal ini akan melambangkan institusi yang sesuai dengan pendapatan. sejarah atau jaminan properti. “
Mr. Chan added: “CBC could spearhead the aggregation of payments, telco and utilities data. These datasets are then fed into a prospective customer’s credit score. Over the past few years, with NBC’s Bakong as a key enabler, we’ve seen a rapid digitization of payments. We believe that when assessing customer creditworthiness, payments data is just as important as borrowing and repayment data, and should be prioritized. At the same time, CBC perlu mencari kerja sama dari lembaga keuangan anggota mereka untuk menyediakan kumpulan data ini.
Saat ini, CBC menyediakan K-Score, skor kredit algoritmik (ACS). ACS menggunakan algoritma pembelajaran mesin untuk menganalisis set data besar-besaran untuk menghasilkan skor kredit tanpa informasi keuangan tradisional. Ini adalah satu -satunya skor kredit tingkat industri yang tersedia di Kamboja. Pertama kali diluncurkan pada tahun 2015, CBC melakukan perombakan besar dari algoritma pada tahun 2020 untuk mengimbangi perubahan yang berkembang dalam lanskap pasar. Hari ini, K-Score tersedia untuk semua lembaga keuangan anggota CBC dan (melalui aplikasi seluler CBC) untuk semua individu juga.
Laporan tahun 2023 dalam Jurnal Hukum dan Sains Asia menyatakan: “ACS adalah puncak dari tombak Kampanye Global untuk Inklusi Keuangan, yang bertujuan untuk memasukkan warga negara yang tidak memiliki rekening bank dan underbanked di pasar keuangan dan memberikan layanan keuangan kepada mereka, termasuk kredit, dengan harga yang adil dan terjangkau.” Studi ini menguraikan manfaat luas ACS dan data alternatif sebagai alat untuk memberi manfaat bagi individu di seluruh Asia Tenggara yang tidak memiliki akses ke layanan keuangan.
Dalam konteks Kamboja, Biro Kredit Kamboja diposisikan dengan baik untuk memimpin dalam memanfaatkan alat -alat ini. Untuk memahami set data besar yang sekarang tersedia berkat digitalisasi, CBC menggunakan sejumlah alat ACS. Algoritma pembelajaran mesin dan mekanisme kecerdasan buatan lainnya memungkinkan untuk analisis data pada skala yang sebelumnya tidak mungkin. Profil analisis risiko dan portofolio pinjaman yang secara teratur diperbarui dan disempurnakan hanyalah beberapa cara teknologi ini dapat dimanfaatkan menggunakan data alternatif. Sementara kekuatan alat -alat ini tentu penting, pengalaman CBC di sektor ini – dan kedudukannya sebagai lembaga terkemuka yang mengelola, menganalisis, dan menyediakan data keuangan – adalah alasan yang paling meyakinkan untuk adopsi skema data alternatif di Kamboja.
“Ketika kami memasuki dekade kedua pelaporan kredit kami di Kamboja, CBC berkomitmen untuk menjadi infrastruktur keuangan nasional (elemen dalam) yang tepercaya untuk menyediakan data kredit alternatif, untuk memperkuat penilaian risiko kredit untuk layanan keuangan yang baru, dan untuk memperluas pengambilan puisi dengan puil-puisi yang baru, dan pelayanan yang baru dibuka oleh para penyedia layanan yang baru. Penyedia untuk memanfaatkan informasi yang tidak ditemukan dalam laporan kredit tradisional, untuk membantu lebih banyak orang Kamboja mendapatkan akses ke layanan keuangan utama, ”jelas CEO CBC, Oeur Sothearoath.
Ketika CBC memanfaatkan kehadirannya yang mapan di sektor keuangan, kumpulan inovator yang berkembang bekerja dengan agensi untuk mengembangkan dan memfasilitasi ekosistem data alternatif.
Teknologi digital post yang muncul, data alternatif, dan inklusi keuangan di Kamboja muncul pertama kali di Asia Tenggara Asia Globe.
